Příprava

1. Spňují tyto podmínky?

- mám více věřitelů (tzn. dlužím alespoň dvěma různým společnostem, neplatím dva úvěry od jedné společnosti apod.)

- mám závazky více než 30 dní po splatnosti a nejsem schopen je splácet

- nejsem podnikatel (tzn. nesmím mít živnostenský list-ani pozastavenou činnost, ale zrušený ŽL, doporučují všechny zrušit min 3měs. před podáním návrhu)

- mám čistý trestní rejstřík, resp.nebyl jsem odsouzen za majetkovou tr.činnost

- jsem schopen prokázat příjmy za poslední 3 roky

- mám zaměstnání nebo jiný prokazatelný zdroj příjmu (tedy důchod, rentu apod.)

- v případě manželství musí s oddlužením druhý manžel souhlasit a do návrhu se podepsat

- MUSÍTE NA ODDLUŽENÍ MÍT !!! (viz následující bod)

2. Spočítejte si, jestli na oddlužení "máte"

Oddlužení je vlastně pro ty, kteří peníze na své potřeby mají, ale nemají na splácení dluhů. Pokud jste bez zaměstnání, na oddlužení zapomeňte. Je NUTNÉ splnit podmínku, že za dobu 5ti let, kdy oddlužení trvá, budete schopni zaplatit alespoň 30% svých závazků. Pokud máte příjmy velké, může se stát, že zaplatíte třeba i 70% nebo všechno, platíte totiž celých 5let a ne jen do částky 30%! Nefunguje to tak, že byste zaplatili 30% za dva roky a řízení skončilo, ale na druhou stranu po celou dobu 5ti let, žijete relativně v klidu, nebojíte se dne kdy u Vás zaklepe exekutor a vše Vám odveze. To už totiž nesmí!!! A také s 90% nezaplatíte lichvářské úroky z úvěru, které na našem trhu nabízí sposta firem, protože insolvenční správce zpravidla tyto lichvářské úroky popírá.

Před podáním je důležité, abyste si zjistili aktuální výši dluhu - jak víme, ze dne na den se může částka rapidně zvýšit nějakými úroky či penále. Při sepisování je třeba i s těmito úroky či penále počítat, jestli je pak správce popře, bude jen lépe pro Vás.  

Manželství - je nutné rozlišit, zda vznikly dluhy za trvání manželství nebo před ním:

1. Všechny dluhy vznikly za trvání manželství (nezáleží na tom, na koho je úvěr psán, ale kdy vznikl) - v tomto případě podávají oba manželé návrh zvlášť, ale oba zde napíší žádost, aby jejich "případy" byly projednávány společně. Ve většině případů to soud schválí a manželé mohou zaplatit dohromady minimálně 30% a platí také jednu odměnu insolvenčnímu správci. Schválení dohromady není stanoveno v zákoně, ale většinou to takto soud schvaluje.

Nově se předpokládá, že od roku 2014 bude v případě manželů požadováno aby manželé podali oddlužení hned a společně.

2. Všechny dluhy nebo většina z nich vznikly před manželstvím - v tomto případě žádají oba manželé zvlášť a na 99% je projednávat společně nebudou. Znamená to tedy, že u společných dluhů mohou zaplatit minimálně 60% (manžel 30% a manželka také 30%), platí také každý odměnu insolvenčnímu správci.

Výpočet splátek naleznete v sekci Výpočty.

3. Dobře si rozmyslete, zda je oddlužení pro Vás ta nejlepší volba, zda ještě nemáte možnost vyřešit to jinak!!

Hlavně doporučuji vše si pořádně rozmyslet, pokud např. máte na úvěry ručitele. Praxe je totiž taková: Vy si úvěr přihlásíte do oddlužení a pokud splníte podmínky, za pět let splatíte určitou část dluhu, např. 70% a zbytek dluhu je Vám odpuštěn. Jenže pozor! Dluh jako takový nezaniká, závazek stále trvá a Vy již nemusíte zbytek uhradit. Těch zbylých 30% může věřitel začít vymáhat po ručiteli! Protože oddlužením nezaniká závazek, ale pouze dlužníkovi zaniká povinnost zbylou část zaplatit. To ale není případ ručitele! Proto by měli manželé podávat návrh oba, i když úvěry jsou psány jen na jednoho. Protože pokud jsou to dluhy, které vznikly za trvání manželství, ručí za ně automaticky oba manželé a když podá návrh jen jeden, věřitel může zbylou část vymáhat po druhém.

Takže je důležité si toto rozmyslet, aby pak vaši ručitelé, třeba rodiče nebo partner, nebyli překvapeni, že pak po nich vymáhají část Vašich dluhů....

Ještě než se rozhodnete k podání návrhu, také si dobře rozmyslete, zda jste všechny úvěry získali legální cestou. Pokud jste např. při žádosti o úvěr zatajili nějaké výdaje nebo udali jiné příjmy, mohli by vám na to přijít a nakonec budete mít na krku ještě trestný čin !!!!

Průběh řízení

1. Podání návrhu na Krajský soud

2. Vyhlášení o zahájení insolvenčního řízení

Záleží na rychlosti každého soudu, jak rychle řízení půjde. Občas se v rejstříku objeví nějaká pověření a úkoly, které vlastně zadává soudce asistentovi, to se vás moc týkat nebude. Doporučuji však sledovat rejstřík denně, protože máte opravdu aktuální informace a nemusíte se spoléhat na obeslání poštou (a některé dokumenty se ani poštou neposílají, na to nespoléhejte).

3. Výzva na zálohu na náklady řízení

Přichází tehdy, pokud je návrh správně přijat a očekává se, že se bude skutečně o oddlužení rozhodovat. Desetitisícové zálohy byly hlavně na začátku, kdy insolvenční zákon povolující oddlužení začal fungovat a v dněšní době je soud již v tak časté míře nestanovuje, ale může rozhodnout o záloze v jakékoli výši. Zaplacení zálohy má termín, který musíte dodržet. Pokud nezaplatíte, řízení se ze zákona zastavuje.

4. Opatření o určení osoby správce

Může přijít i dříve, např. před výzvou na zálohu. Zde se stanoví, kdo vám následujícíh 5 let bude dělat insolvenčního správce. Je to osoba, které bude váš zaměstnavatel posílat peníze z platu a který bude průběh řízení kontrolovat. Správce je ze zákona pouze pro správu a rozesílání peněz věřitelům. Někteří správci jsou plátci DPH a někteří ne. Od toho se pak taky odvíjí, zda budete správci platit odměnu 750,-Kč a paušální náklady ve výši 150,-Kč s nebo bez DPH, v praxi to pak znamená že u plátce zaplatíte o 21% více.

5. Usnesení o úpadku spojené s povolením oddlužení

Pokud se v rejstříku (a přijde vám také poštou) objeví toto usnesení, je to dobrá zpráva, ale v žádném případě neznamená, že máte oddlužení povoleno! Konstatuje pouze, že jste skutečně v úpadku a že vám povolují oddlužení. To je ale možné učinit čtyřmi způsoby:

- oddlužení splátkovým kalendářem (o to dlužníkovi většinou jde, je to postup s minimem 30% zaplaceného)

- oddlužení prodejem majetku

- oddlužení konbinací splátkového kalendáře a prodeje majetku (např. když máte úvěry a byt na hypo - úvěry zaplatíte splátkovým kalendářem a byt na hypo se prodá)

- konkurs - nejhorší varianta = znamená vlastně neschválení oddlužení splátkovým kalendářem, ale řeší se prodejem majetku a pak jste tam, kde jste byli, znovu na vás mohou s exekucí.

V usnesení soud nařídí Schůzi věřitelů a uvede zde datum jejího konání a čas. Na tu je nutno se dostavit !!!

Dále vyzve věřitele, aby do 30 dnů přihlásili své pohledávky. Dlužník nemá žádnou povinnost oznamovat věřiteli, že podal návrh na oddlužení. Protože věřitel, který pohledávku do řízení nepřihlásí, nemá nárok na uspokojení pohledávky. V praxi to tedy znamená, že bude čekat 5 let, jestli v průběhu řízení nedojde z Vaší strany k porušení poviností a řízení se nezruší. Pokud vše půjde dobře, po skončení lhůty 5ti let požádáte soud o prominutí zbylých dluhů a toto se bude týkat i nepřihlášených pohledávek. Tento věřitel má pak smůlu a dluh se ruší. Klidně může být nařízena exekuce, ale nesmí být provedena. Nedělejte si však žádné velké naděje, že by se někdo nepřihlásil, větší společnosti si rejstřík velmi dobře hlídají a mají na to zaměstnané lidi, kteří každý den vyhledávají jména dlužníků. I tak se může stát, že se někdo nepřihlásí a bude mít smůlu. Ale určitě s tím nepočítejte, spíše je to výjimka. Přihlášky se budou objevovat také v rejstříku, ve vašem spisu v záložce P - Přihlášky. Když ani ke konci lhůty nebude nikdo přihlášen (nebo málo), neradujte se, většina společností se přihlašuje na poslední chvíli a navíc i v poslední den lhůty mohou přihlášku teprve dát do pošty - rozhoduje datum podání.

6. Průběh lhůty 30 dní na přihlášky

V průběhu této doby zjišťuje správce váš majetek (zda nemáte nemovitosti, cenné papíry, peníze na bankovních účtech atd.) a kde pracujete a kolik vyděláváte - o všem napíše Zprávu o hospodářské situaci dlužníka.

Také zjišťuje, zda nemáte nějaké dluhy na daních, zdravotním pojištění apod.

7. Přezkumná schůze - schůze věřitelů

Toto je nejdůležitější část celého řízení a zde se rozhodne, jak to s vámi dopadne. Upozorňujeme předem, že je to dost náročné jednání, kdy se člověk cítí jako nejhorší člověk na světě. Je potřeba se na něj pečlivě připravit a to hlavně psychicky. Sice ta schůze budí dojem, že pokud máte 5 věřitelů, že na vás bude koukat minimálně deset lidí, ale praxe je taková, že se žádný zástupce věřitele se nedostaví. 

Jednání, kde budete i vy, předchází 5ti minutové seznámení soudce s vaším případem. Pak jdete na řadu vy:

1. Nezapomeňte OP, budete jej předkládat hned na úvod soudci

2. Správce přečte seznam přihlášených pohledávek a uvede, zda nějaké pohledávky, nebo jejich části, popírá. Popření pohledávky nebo její části (a děje se běžně) je pro každého dlužníka velké plus. Správce může napadnout pravost celé pohledávky nebo výši úroků (např. když jsou opravdu nesmyslně velké, nebo se úrok vyšplhal na dvojnásobek dlužné částky, pak je pravděpodobně platit také nebudete). Soudce Vás pak vyzve, jestli pohledávky uznáváte nebo také něco popíráte. Vždy popírejte to samé, jako insolvenční správce, pokud se nedohodnete jinak!!!

3. Správce informuje soudce o vašich příjmech, kolik jste podle něj schopen splatit atd.

4. Soud vás pak vyzve, abyste sdělili, jak jste se do dluhů dostali. Na tohle pozor, je to důležitá část jednání, protože soudce v řízení také rozhoduje, zda jste si dluhy nepořídili s úmyslem je nesplácet nebo něco podobného. Doporučuji připravit si doma, působí  pak hodně nervozita a vaše sdělení je potom i v zápise z jednání. Většinou však toto uvádíte již do samotné žádosti a proto jste s tímto srozuměn.

5. Pokud je všechno v pořádku, schůze je ukončena a budete čekat na usnesení. Pokud se na jednání zjistí, že na oddlužení nemáte nebo se objeví jiné potíže, soud může IHNED vyhlásit konkurz!!!

8. Usnesení o schválení oddlužení plněním splátkového kalendáře

Teprve když je vydáno toto usnesení, je vám oddlužení skutečně povoleno a zpravidla již následující měsíc vám budou peníze ztrhávány ze mzdy. Zaměstnavatel bude vyzván, aby vám peníze ztrhával.

Po schválení oddlužení plněním splátkového kalendáře se už posílají peníze pouze insolvenčnímu správci. Někteří z věřitelů (např. ti, kteří se nepřihlásili, ale i ti přihlášení) to na vás budou zkoušet dál - mohou vám třeba zaslat další výhrůžné upomínky nebo podat žalobu k soudu. Zde je jasné pravidlo - žádný z věřitelů nesmí být v řízení znevýhodněn - tedy NIKOMU UŽ NIC NEPLATŤE !!! a i když může být nařízena exekuce, NESMÍ BÝT PROVEDENA !! Pokud tedy od soudu dostanete takovéto oznámení, odepište zpět, že vám bylo povoleno oddlužení a napište spisovou značku, HLAVNĚ NIKOMU NIC NEPLAŤTE!!! pourušili by jste tím zákon!!!

Neváhejte nás kontaktovat na tel.čísle +420 , 777 50 70 80, 777 36 22 53